学平险和医保相冲突吗？

　　有了医保 还要不要买学平险?

　　“六一”儿童节临近，很多家长会考虑买份学平险(即学生幼儿平安保险)送给孩子。不过，随着城镇少儿医保政策的实施，已经为孩子办理了少儿医保的家长有些困惑——还要不要给孩子投保学平险?交了两份保险费，能不能得到双份保障?

　　少儿医保冲击学平险

　　“我已经办理了少儿医保，还要不要买给孩子学平险呢?”市民李女士近日在网上这样发帖求助。

　　李女士在帖子中说，自己的小孩下半年即将进入幼儿园，在咨询了一些幼儿园的收费后，她发现幼儿园一般都会随学费一起收取50元的师生平安险费。可是，自己今年已为孩子缴过60元城镇居民医疗保险，不知道幼儿园代收保险费的这一险种具体保什么内容，这两种保险是不是重复收费?如果孩子住院，能否享受双重保险的赔付?

　　在得到该险种是学平险，出险并不能得到双重赔付的答复后，李女士对是否要购买学平险更是有些犹豫。

　　记者了解到，随着各地城镇少儿医保政策的推出和完善，曾经有着“低保费、高保障”优势的学平险，显得不那么实惠了。在少儿医保的冲击下，学平险正在成为“鸡肋”。

　　北京某保险经纪公司的研究员告诉记者，单纯从大额医疗费用上来看，买学平险并不比少儿医保划算。为此，这位研究员以黑龙江省哈尔滨市为例给记者算了笔账。

　　目前，该市少儿医保个人缴费30元，政府补助80元。如参加商业补充医保，个人需再缴30元，这样还可以报销医保支付后自付部分的70%。

　　如果家长为小孩买上述两种医保，需缴60元。假设小孩生病花去医疗费1万元，且各项医疗费都符合报销条件，那么，少儿医保在扣除400元起付线后，将支付9600元的70%，即6720元，商业补充医保可支付未报销部分(3280元)的70%，即2296元，两者共计报销医疗费9016元。如果选择“学平险”，个人年交费为50元，在同样的赔付条件下，1万元医疗费仅能报销6000多元。因此，少儿医保与学平险的缴费相差不大，但可报销的费用却有很大不同。

　　那么，同时参加医保和学平险能否获得双重赔付呢?记者以学生家长的身份咨询了新华人寿团险部。工作人员介绍说，学平险只是医保的补充，针对医保不能报销的部分进行补偿，不能重复赔偿。

　　长期研究学平险的保险专业律师李滨认为，在学生儿童未纳入医保体系前，便宜的学平险确实起到了转嫁与分散风险的作用。但是，学校代销、90天观察期理赔纠纷和未如实告知等问题也让学平险一直饱受诟病。少儿医保政策实施后，由于医保已赔付部分，保险公司不再赔付所引发的理赔争议也不在少数。目前，从缴费和赔付角度综合考虑，学平险的优势并不明显，因此受冲击在所难免。

　　学平险不宜偏废

　　新华人寿的专家告诉记者，学平险是保险公司针对学生设计的一种低保费险种，涵盖意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗等保障。其最大特点是保费低廉，一般在20元到50元之间。下至幼儿园学生、上至研究生，只要交费即可参保，且无须像成人购买重大疾病险一样进行各种体检。

　　业内人士介绍，学平险的设计初衷就是一个平利或者是微利的产品，主要是为了给广大的少年儿童提供保障。2003年改成自愿投保之后，学平险保费略有上浮，其投保率虽有所下降，但大部分家长仍然会为孩子购买。

　　在20多年的运营中，学平险为多数孩子提供了风险保障。据统计，中国人寿[23.03 -0.22%]每年的理赔案中，学平险的理赔占到七成。而在5.12地震遇难的5335名学生中，只有个别没有投保学平险的学生没有得到理赔。

　　中国人寿北京分公司团险部的专家指出，少儿医保的起付线比学平险高，住院报销有医院限制且分段计算，最高4万至10万元医疗支出，在二级医疗机构治疗可以报销80%，即报销8万元，需自理2万元。如果治疗的费用远远超过10万元，学平险就可以发挥医保补充的作用，对较大的自理部分进行理赔，最多可理赔8万元。

　　同时，学平险的另一优势在于它具有身故或残疾保障。“这在地震理赔中，作用尤其明显。”国寿的保险专家说。

　　记者了解到，四川保监局副局长唐亚山近日在接受媒体采访时就特别强调，学平险一定要在全省全面推开，力争在校学生一个都不少。

　　专家建议，作为社保的补充，学平险有其存在的必要。家长不应抛弃学平险，因为对家长来说，只要多拿出几十元，孩子的保障就可以更完善。

　　链接：投保学平险记住准时续保

　　2005年9月3日和2007年9月3日，小学生王蒙(化名)连续三年准时购买了甲保险公司的学平险。其中，他在2006年的10月15日出险，因符合学平险的理赔范围，就很顺利获得了理赔。

　　到了2008年9月3日，王蒙的妈妈将他的学平险改成了乙保险公司。投保才10天，他就因为在校发生意外，住院了。虽然这次他的情况也属于学平险理赔范围，但乙保险公司以“保单生效未满90天”为由拒绝理赔。王蒙妈妈认为，王蒙2006年9月3日续交保费后，2006年的10月15日出险，都可以获得理赔，这次也应该可以，所以提起诉讼，但败诉而归。

　　败诉关键：因为王蒙妈妈2008年9月3日不是在甲公司续保，而是在乙公司重新投保，所以按当初的保险合同规定，只有在保单生效满90天之后，保险公司才会对住院医疗的费用进行赔偿。如果在合同生效之日起90日内，因疾病发生住院或其他相关意外，保险公司不负责赔偿。

　　专家点评：学平险是“一年一保”，保险一旦过期，合同就终止。

　　因为没有及时续保，或重新选择一家保险公司投保，就会出现保障“真空期”，在此期间因疾病发生住院或其他相关意外，保险公司不负责赔偿。

　　所以建议消费者，学平险不要随意更换公司，并要准时续费。如果实在要更换，最好能在旧保单结束之前90天就投保，这样才能确保中间没有“真空期”。